交流站:政府应收紧房贷比率

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一项最新调查显示,本地私宅买家的偿债能力下降,平均动用的家庭每月可支配收入来支付房贷的占比,从去年的17.3% 上升到今年的19.4%。换句话说,借贷者必须准备更多钱还每月房贷。

这可能引发如美国次货危机的金融危机。次贷危机是美国国内抵押贷款违约和法拍屋急剧增加所引发的金融危机,最严重的一次是2008年金融风暴。

冠病疫情造成不少商家倒闭,甚至数十年老店也不能幸免,加上房地产价格高涨和通货膨胀率高企(根据9月份数据,我国的整体通胀率为7.5%)。

房地产市场如果持续走高,政府也许应出台更多的降温措施,限制贷款频,绝对不允许超贷情况。所谓预防胜于治疗,绝对不能让偿债能力不足的人获得贷款。特别是由于美国联邦储备局调高利率,推动本地利率升高,每月房贷也会大幅度上升,贷款额巨大的人所面对的压力之大可想而知。

为了防止我国房地产市场过热和稳定金融市场,调低贷款与估值比率(Loan-to-Valuation,简称LTV)顶限和调高总偿债率(TDSR)刻不容缓。我认为,个人房贷的第一个LTV有必要限制在65%,第二个为40%,第三个起为30%。

为了确保购屋者能合理贷款,并减少过度举债的系统性风险,TDSR顶限有必要定在50%,即借贷者每月还款总额(包括正在申请的房贷以及信用卡、车贷等其他各类个人贷款在内的所有贷款)不得超过每月总收入的50%。主要原因是人们已经面对更高的生活费开销,特别是当消费税上调至10%之后;对已有地方居住的人来说,屋子不是日常生活的必须品,不应举债购买。

星星之火,足以燎原,未雨绸缪好过临渴掘井,应避免令个人与家庭,甚至国家陷入困境,特别是我们是一个没有天然资源的小国。

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