最近，住院保单的课题引起一些讨论。我曾从事保险中介行业超过38年，对这个课题深有体会。
开始时，住院保单对每项费用都设有顶限，所以问题不大。后来，有保险公司率先放宽条款，改成全额索赔（as charged），即费用全保。若病患在政府医院就医，费用有所约束。倘若是私人医院，保险公司就自求多福。然而，为了竞争，其他保险公司唯有跟进。
对病患来说，住院只求治好身体，对医生言听计从，没人会真正关注住院费用。为了解决这个问题，保险公司在住院保险保单，加入5%共同承担额（co-payment），即客户须自行支付医疗费用的5%，但这无法降低私人医生／医院收费过高的问题。
保险公司是商业机构，不是慈善团体，若索赔额过高，唯有调高保费，或附加限制条款。
要解决这个问题，还可以通过有关保险协会强制所有保险公司，在设计私人医院住院保单时，调高客户的自付额（deductible）。如此一来，客户才有动力去检视医生或医院的账单，制止过高的收费。
