近日，综合健保计划（IP）附加险制度的调整，将医疗保障与成本压力再次推上公共议题。政府取消零自付额、提高病患共同承担责任，目的明确——抑制医疗费用与保费螺旋式上涨。面对人口老龄化、医疗通货膨胀及索赔激增，这一步是必要手段；在制度层面上，它是将医疗资源带回可持续轨道的调速器。因此，这项改革值得肯定，它至少凸显现有制度难以永续的结构性问题。
然而，调整政策的背后现实，是现代人早已被困在一个看似无解的循环里。我们因为害怕医疗费用越来越高，所以借由投保来分散风险。吊诡的是，我们投保得越多，保障看似越全面，看病选择越倚赖保险，医院收费却也水涨船高。结果，费用上涨，保费随之攀升，所以我们只能再买更多“更全面”的保障来抵抗未来的不确定。于是，保险本是为了对抗风险，却在集体行为下反而制造更大的风险；我们原想筑墙御敌，却意外把自己推向更高花费与更深焦虑的漩涡。
这正是典型的道德风险。医疗费用被保险“拦住”后，个人对价格敏感度下降，行为趋向更高规格的服务、更频繁的检查、更不假思索的住院。道德风险真正棘手之处，在于它太合乎人性。谁会拒绝更好的照料？谁会在无须多付钱的情况下，选择较低规格的治疗？制度本身若不加以限制或引导，任何理性个体都会倾向“多用一点没关系”，但当每个人都这样做，系统成本就不可避免地膨胀，最终挤压所有未来投保者的生存空间。
