先买后付 e世代的超前消费观

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  《@世代》特别企划“e世代金钱观系列”,探讨年轻人积极理财的动力,投资的喜好,消费习惯的新变化,以及面对财务困境时如何求救与自救。

  系列第二期从e世代正在形成的先买后付消费观,去了解在这“超前消费观”背后,年轻人究竟是如何超前理财。

照片由受访者提供

传统消费讲的是“一手买货,一手交钱”,然而随着信用卡普及,网络信贷平台崛起,多元的付费方式让年轻人在没有付现的情况下,也能享受购物。与父母一代“存钱才花钱”的观念不同,e世代正在形成先买后付的“超前消费观”。究竟是哪些契机给了年轻人“先买后付”的勇气?在消费之外,他们又如何理财?

一笔账单三次还

今年23岁的许纾宁刚刚大学毕业,从小爱好表演的她,从学生时代就开始兼职当演员和模特,每月赚取零用钱。两年前,她开始使用一款名为Atome的支付手机应用,应用集合众多年轻人喜爱的品牌,用户可先买后付,将消费总额分成三期还款,没有利息,还款期限可延迟到60或90天。

许纾宁每个月花费500元左右买衣服、生活用品、护肤美妆品等。“有时手头比较紧,忽然间花一大笔钱会有心理负担,如果500元分成三次还款,一次只要100多元,瞬间觉得便宜好多,可以负担得起。”

这两年“先买后付”应用陆续在本地推出,除了Atome之外,还有Hoolah、Grab PayLater、Pace等,主要定位年轻人市场。Atome首席执行官陈宁介绍,平台成立于2019年,以新加坡为总部,现已扩展到东南亚等地。以数码科技、电商为依托,希望满足消费者日益变化的信贷需求。先买后付的理念从信用卡开始,不同的是如今以手机应用为平台,操作手续更加简单,只须扫码注册,没有月收入门槛。客群年龄层主要是18至35岁,以女生居多。

被社媒刺激的消费欲

陈宁观察,“现在年轻人普遍都有投资意识,希望可以更有效地管理现金流,与其一次性付清全额,不如把一部分省下来做两个月投资。‘先买后付’之所以受欢迎,与理财消费观的多元化挂钩,同一笔现金他们会有更多用途。”

许纾宁最近也在考虑做小金额定投。“投资在我们这个年纪非常普遍,想想看一踏入社会就要开始赚钱还学费贷款,再多十年要组建家庭申请BTO,很多人会从现在开始做准备。毕竟成人社会生活不易,至少放一笔钱投资感觉自己有在为未来做打算。”

对年轻一代来说,投资是一种“存钱的消费方式”。在此之外,他们的购物习惯越来越受到社交媒体影响,看朋友买什么,明星、网红穿什么。社交媒体铺天盖地、无孔不入的内容营销,让人难以招架,加上如今多元支付方式可供选择,许纾宁说:“付款应用如此方便会让你很容易想花钱。我们这个年代比较YOLO(You only live once),崇尚一种活在当下,即时消费的观念。享受生活嘛,想买什么就去买。”

当被问及什么东西是一定要买,什么东西可以不买,许纾宁说:“有折扣一定买,须要参加活动,工作上会用的一定买。有些等折扣下个月才买,犹豫不决的先放购物车,等降价了再买。反正只要是自己喜欢的,早晚都会去买,只是时间问题。”

新加坡管理大学零售卓越中心主任图利(Kapil R. Tuli)认为,新兴付款业态的出现为零售消费带来了便利,与此同时也带来一些潜在问题,例如消费者是否会养成过度消费的习惯。“任何能够带来及时满足的事物,都会受到年轻消费者欢迎。先买后付的特性建立在数码网络带来的便利基础上,又与社交媒体的内容营销相连,就像我们沉迷追剧一样(binge watching),是否会有沉迷购物的趋势(binge consumption)?或者超前消费后,没钱还款怎么办?”

从经济学角度来看,目前新型业态的发展是否能够成熟,也要留意这一两年内利率上涨的趋势。“过去十年我们享受了低利率的红利,市场上有很多闲置资产可以投资。但随着利率上升,通膨带来的压力,在支付方式上还须观察消费者的选择。”

边花钱边记账

在许纾宁看来,YOLO一族的年轻人并不是一味花钱没有节制。她分享一个有趣的现象,现在很多年轻人都喜欢记账。“我们会用记账App或手工账本,就连买一杯奶茶也会记进去,这是一种心理和行动上的自律,好像你在掌权,可以对自己花的钱负责。享受生活但并不是随便花钱,更不是养成随便挥霍的习惯。有时看花得太多会控制一下,或是一段时间跟朋友出去聚会比较频繁,就会省一些回家吃饭。”

问及是否有给自己设一个明确的花销限额时,许纾宁说没有固定标准,“更多是舒服的心理预期,因为每个月的外出活动不一样,支出也不同。还是要给自己一定的灵活度和自由度,同时心里也要有底线。”

谈及金钱观,许纾宁认为虽然金钱不能满足一切,但能够带来物质上的快乐。如今年轻人的消费观也受到社交媒体上“爱自己”(self-care)意识流的影响,“成人的世界本来就很不容易,在心理和精神上承受着很大压力,为什么不好好宠自己一下呢?社交媒体发起的关于爱自己、热爱生命的宣言,会影响我们去更注重自己的感受和需求,感恩当下,享受生活。”

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