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《＠世代》特别企划“e世代金钱观系列”，探讨年轻人积极理财的动力，投资的喜好，消费习惯的新变化，以及面对财务困境时如何求救与自救。
系列第二期从e世代正在形成的先买后付消费观，去了解在这“超前消费观”背后，年轻人究竟是如何超前理财。
照片由受访者提供
传统消费讲的是“一手买货，一手交钱”，然而随着信用卡普及，网络信贷平台崛起，多元的付费方式让年轻人在没有付现的情况下，也能享受购物。与父母一代“存钱才花钱”的观念不同，e世代正在形成先买后付的“超前消费观”。究竟是哪些契机给了年轻人“先买后付”的勇气？在消费之外，他们又如何理财？
一笔账单三次还
今年23岁的许纾宁刚刚大学毕业，从小爱好表演的她，从学生时代就开始兼职当演员和模特，每月赚取零用钱。两年前，她开始使用一款名为Atome的支付手机应用，应用集合众多年轻人喜爱的品牌，用户可先买后付，将消费总额分成三期还款，没有利息，还款期限可延迟到60或90天。
许纾宁每个月花费500元左右买衣服、生活用品、护肤美妆品等。“有时手头比较紧，忽然间花一大笔钱会有心理负担，如果500元分成三次还款，一次只要100多元，瞬间觉得便宜好多，可以负担得起。”
这两年“先买后付”应用陆续在本地推出，除了Atome之外，还有Hoolah、Grab PayLater、Pace等，主要定位年轻人市场。Atome首席执行官陈宁介绍，平台成立于2019年，以新加坡为总部，现已扩展到东南亚等地。以数码科技、电商为依托，希望满足消费者日益变化的信贷需求。先买后付的理念从信用卡开始，不同的是如今以手机应用为平台，操作手续更加简单，只须扫码注册，没有月收入门槛。客群年龄层主要是18至35岁，以女生居多。
被社媒刺激的消费欲
陈宁观察，“现在年轻人普遍都有投资意识，希望可以更有效地管理现金流，与其一次性付清全额，不如把一部分省下来做两个月投资。‘先买后付’之所以受欢迎，与理财消费观的多元化挂钩，同一笔现金他们会有更多用途。”
许纾宁最近也在考虑做小金额定投。“投资在我们这个年纪非常普遍，想想看一踏入社会就要开始赚钱还学费贷款，再多十年要组建家庭申请BTO，很多人会从现在开始做准备。毕竟成人社会生活不易，至少放一笔钱投资感觉自己有在为未来做打算。”
对年轻一代来说，投资是一种“存钱的消费方式”。在此之外，他们的购物习惯越来越受到社交媒体影响，看朋友买什么，明星、网红穿什么。社交媒体铺天盖地、无孔不入的内容营销，让人难以招架，加上如今多元支付方式可供选择，许纾宁说：“付款应用如此方便会让你很容易想花钱。我们这个年代比较YOLO（You only live once），崇尚一种活在当下，即时消费的观念。享受生活嘛，想买什么就去买。”
当被问及什么东西是一定要买，什么东西可以不买，许纾宁说：“有折扣一定买，须要参加活动，工作上会用的一定买。有些等折扣下个月才买，犹豫不决的先放购物车，等降价了再买。反正只要是自己喜欢的，早晚都会去买，只是时间问题。”
新加坡管理大学零售卓越中心主任图利（Kapil R. Tuli）认为，新兴付款业态的出现为零售消费带来了便利，与此同时也带来一些潜在问题，例如消费者是否会养成过度消费的习惯。“任何能够带来及时满足的事物，都会受到年轻消费者欢迎。先买后付的特性建立在数码网络带来的便利基础上，又与社交媒体的内容营销相连，就像我们沉迷追剧一样（binge watching），是否会有沉迷购物的趋势（binge consumption）？或者超前消费后，没钱还款怎么办？”
从经济学角度来看，目前新型业态的发展是否能够成熟，也要留意这一两年内利率上涨的趋势。“过去十年我们享受了低利率的红利，市场上有很多闲置资产可以投资。但随着利率上升，通膨带来的压力，在支付方式上还须观察消费者的选择。”
边花钱边记账
在许纾宁看来，YOLO一族的年轻人并不是一味花钱没有节制。她分享一个有趣的现象，现在很多年轻人都喜欢记账。“我们会用记账App或手工账本，就连买一杯奶茶也会记进去，这是一种心理和行动上的自律，好像你在掌权，可以对自己花的钱负责。享受生活但并不是随便花钱，更不是养成随便挥霍的习惯。有时看花得太多会控制一下，或是一段时间跟朋友出去聚会比较频繁，就会省一些回家吃饭。”
问及是否有给自己设一个明确的花销限额时，许纾宁说没有固定标准，“更多是舒服的心理预期，因为每个月的外出活动不一样，支出也不同。还是要给自己一定的灵活度和自由度，同时心里也要有底线。”
谈及金钱观，许纾宁认为虽然金钱不能满足一切，但能够带来物质上的快乐。如今年轻人的消费观也受到社交媒体上“爱自己”（self－care）意识流的影响，“成人的世界本来就很不容易，在心理和精神上承受着很大压力，为什么不好好宠自己一下呢？社交媒体发起的关于爱自己、热爱生命的宣言，会影响我们去更注重自己的感受和需求，感恩当下，享受生活。”
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