卫生部针对综合健保计划（Integrated Shield Plan，简称IP）附加险（rider）做出条例调整后，从2026年4月1日起，新购买的IP附加险不再覆盖最低自付额（minimum IP deductible）。也就是说，保户日后一定要自行承担这笔费用，附加险将不再提供零自付额的保障。
扣除自付额后，由保户承担的5％共同承担额（co-payment）年度顶限，也会从现有的至少3000元，上调至6000元。
这次调整为何而来？对现有和未来的保户意味着什么？附加险保费会如何变化？《联合早报》为你整理改革重点。
自付额VS共同承担额
这两个费用本应由保户用保健储蓄或自掏腰包支付。
自付额指的是受保人索偿前须支付的一笔钱，过了这个额度才可申请医疗保险索偿。
在扣除最低自付额后，受保人还要再付共同承担额，这就像你我和保险业者共同承担部分医药费。
不过如果投保了保障上述这两个部分的附加险，受保人就无须为自掏腰包烦恼。
不必自掏腰包，有什么问题？
虽然买到了“绝对安心”，但可能造成一些人有“自由餐心态”，接受一些不必要的治疗。
根据卫生部的资料，目前，有附加险的私人医院IP保户更常提出索赔，索赔率是没有附加险保户的1.4倍；索赔额也平均多了4000元，高出约40%。
这就会进一步推高医疗成本、索赔数额上升、增加保费和理赔程序限制；最终全民医疗费和保费都可能增加。
新规下我要付多少钱？
为解决上述这些问题，新规生效后，市面上不会再有能承保最低自付额（minimum IP deductible）的附加险。保户须支付全额的最低自付额。
根据2025年11月的数据，每个保单年的最低自付额介于1500元至3500元，视病房类型而定。
共同承担额5%的比率不变，但保户须承担的费用，即每个保单年的顶限，从现有3000元上调至6000元。
由于保户自付的医疗费用增加，新附加险的保费预料可平均降低30%。
新规何时生效？
分两个阶段生效。2026年4月1日起，所有新购的附加险保单，以新条例为依据。
目前已持有附加险的综合健保计划保户，可继续受保，但视个别保险公司决定如何调整。
2025年11月27日至2026年3月31日期间，购买现有综合健保计划附加险保单的人，最迟在2028年4月1日后续保时，自动以新条例为依据。
得自掏腰包，还有必要买附加险吗？
附加险仍能对在癌症药物清单的药物提供更高的保障，也允许使用清单以外的药物。若没有附加险，癌症药物的自付部分可能更高。
专家也建议，为避免在年老、医疗需求更多时因为保费太高而降级，消费者买保险前也应考虑自己年纪大时是否仍有能力负担保费。
“新”“旧”附加险如何选择？
旧的更全面，新的则更便宜；受访专家认为这个决定应视个人医疗需求而定。不过，到2028年4月1日时所有附加险都须符合新规，距离现在不到三年，绝大多数人并没有必要在明年4月1日前的过渡期前，赶着买“旧款”附加险。
以私人医院附加险来说，对比提供最高保障的现有附加险，新附加险预计能平均节省30%保费，对不曾索赔的大数人总体来说是有益的。
