政府上月宣布综合健保计划附加险新规定后，保险经纪可能借机推动保单持有人“转保”。金融与保险业专家提醒，今日的保险选择将影响未来保障与负担能力，最好咨询理财顾问，避免盲目转保而造成保障真空。
金融业争议调解中心（Financial Industry Disputes Resolution Centre，简称FIDReC）总裁蔡惠涵指出，转换保单的关键风险在于：购买第一份保单后、转换到第二份保单之前，若健康状况发生变化，这些病况或治疗在新保单下可能被视为既存病（pre-existing condition），必须申报；若未申报，可能导致理赔被拒，甚至保单失效。
调解中心接获投诉 未披露病史致新保单失效
蔡惠涵答复《联合早报》询问时说，调解中心曾接获案例，一些消费者把综合健保计划（IP）附加险，从一家保险公司转换到另一家公司时，因未如实披露重要健康信息，新IP保单随即失效。
“消费者最终发现，在新保险公司已没有住院保障，因为原有保单已自动终止。在这种情况下，他们只剩下全民医疗保险‘终身健保’（MediShield Life）的基本保障。”
她举例，一名当事人因保险经纪误导，在申购IP附加险时未申报乳房良性肿块，几年后为乳癌手术索赔遭拒。
消费者在考虑转换或调整附加险时，应注意以下几点：
衡量利弊：转换是否真能在短期和长期，取得比潜在风险更大的利益？
咨询财务顾问：顾问须协助分析需求，并如实披露所有费用与潜在不利影响。
原保单自动终止：一旦转到另一家公司，第一份保单会自动失效，且新保单一般不涵盖既有疾病。
附加险的降级与升级：降级（转为较低等级）无须医疗核保；升级则须重新进行医疗核保，且升级后的保障仍不涵盖任何既有疾病。
健康状况已变更者，须格外谨慎，以免失去原有保障。
蔡惠涵指出，这轮附加险新要求旨在更严格审查医疗账单，以应对不断上涨的保费和私人医疗费用，是对保险业与消费者都有利的发展。
她认为，新政策若落实得当，并不一定会导致受争议的案例增加。FIDReC作为替代性争议解决中心，虽不负责监管或设保障措施以预防不当销售，但仍鼓励金融机构和代理遵守法律、金融管理局指南及业界最佳做法，避免纠纷。
新加坡人寿保险协会（LIA）执行董事陈伟杰引用咨询公司韦莱韬悦（WTW）数据指出，本地医疗成本预计在2026年上涨16.9%，且未来几年仍将维持双位数增长。
为遏止“过度治疗”和“过度消费”，调整附加险的自付额与顶限旨在确保保费长期可持续。
针对受影响最大的群体，他指出，年长保单持有人原本保费较高，因此本轮附加险调整中，他们的保费下降金额通常会比年轻人更大。但在保障下调、支付较少保费的情况下，未来需要索赔时，保单持有人需承担的医疗账单比例将略微上升。
他提醒，除了保费和共同承担额（co-payment）顶限的变动，消费者也应检视自身长期医疗需求、期望保障水平与可持续负担的费用。“因为今日的保险选择，会影响未来的保障可负担性。”
他强烈呼吁保单持有人在调整或转保前，先向理财顾问了解现有IP及附加险的保障范围与可替代方案。理财顾问也能协助解释新IP的修订福利与成本结构，并判断如何适用于个人需求与预算。
“消费者定期检视现有保险保障十分重要，确保计划在长期内仍符合不断变化的医疗需求与财务能力。”
卫生部推出新规，旨在遏制不断上涨的私人医疗与保险费用。从明年4月1日起，新购买的IP附加险将不再覆盖最低自付额；扣除自付额后的5％共同承担额顶限也将从每年3000元调高至6000元。
IP是终身健保的升级版，保费可用保健储蓄支付；附加险用于覆盖IP未涵盖的部分，保费须以现金支付。目前本地约71％居民（约300万人）有购买IP，其中67％（约200万人）另购附加险；每三名附加险保户中有两人选择保障最高的“最高保障型”。
新规实施后，保费预计每年平均下调三成，年长保户节省更多。
数据显示，每年约有10万名附加险持有人取消或下调计划。
个案：转换保单引发未披露的争议
陈女士在路演遇到A保险公司的经纪大卫，决定让他协助财务规划。她对现有保险公司C不满，源于几年前住院时顾问反应迟缓，所以考虑将综合健保计划（IP）转换到A公司。
大卫协助陈女士填写申请表，包括医疗问题。陈女士提及几年前在例行检查中，发现胸部有良性肿块。大卫称既然是良性，就无需申报。
数年后，陈女士确诊乳腺癌，并切除乳房。她提交理赔时，A保险公司指她未披露既往乳房肿块，随后在保单上施加除外条款，导致相关住院费用不在保障范围内。
陈女士于是向FIDReC提出申诉。调解过程中，保险公司指申请表明确询问是否曾有“增生或肿块”，陈女士有责任披露所有重要信息，包括向财务顾问透露但未记录的事项。
调解无果后进入审裁程序。被问及为何告知无需申报时，大卫承认不确定申报要求，无意中提供错误建议。审裁员因此裁定，陈女士受误导而受损，A保险公司须偿还乳房切除手术的医疗费用。
