七大保险业者4月起推出全新综合健保计划附加险，保费虽平均下调约四成，但其中五家业者同步调高基础计划保费，最高涨幅达76％。这可能抵消新附加险带来的降费效果，削弱原本预期的财务缓冲作用。
除了大东方人寿和友邦保险外，保诚保险、莱佛士医疗保险、英康保险、汇丰人寿和Singlife，都相继调高基础计划保费。这五家业者也同时调整了大部分旧附加险的保费。
保险顾问公司Havend总裁张智明受访时说：“政府这次只调整了附加险，虽然新附加险确实变便宜了，但因为它不能单买，必须搭配基础计划，当基础保费因例行涨价而调高时，大家就觉得省下的钱被抵消。”
张智明提醒，医疗费越来越贵，保费上涨是必然趋势。不过，新附加险仍为希望控制开支的保户，提供新选择。
“虽然两者保费未来都会涨，但旧附加险（全额报销型）的涨幅会明显高于新附加险。从长远来看，现在换新附加险，其实是为未来的钱包‘止损’。”
一般而言，保险公司每年都会根据医疗通胀和理赔经验，检讨并调整保费水平。
新加坡人寿保险协会（LIA）执行董事陈伟杰回复《联合早报》询问时指出，基础综合健保计划与附加险属于两份独立保单，保障范围不同，定价机制也各自运作。保险业者在调整两者的福利与保费时，会根据各自的理赔经验、医疗服务使用率、医疗通胀，以及保户结构等因素，进行评估。
他说：“基础计划主要涵盖住院费用和必要医疗服务；附加险则提供额外福利，例如支付终身健保和基础计划未涵盖的未列入癌症药物清单（Non-CDL）治疗费用。”
陈伟杰指出，业界接下来也会持续观察新附加险的理赔情况。“保险业会继续确保消费者获得医疗保障，满足不同保户的需求和负担能力。”
财务专家：为确保可持续性 调高保费在所难免
受访的财务专家也认为，为了确保保险计划的可持续性，调高保费在所难免。主要考量包括整体医疗费用上涨、新医疗技术与治疗方案的采用，以及人口老龄化带来的理赔金额与索赔频率上升。
MoneyOwl财务规划部门主管赖欣莉指出，保户的总保费由基础计划与附加险组成。“就目前观察，新附加险节省的费用，仍明显高于基础计划保费的涨幅。”
综合健保计划（Integrated Shield Plan，简称IP）是政府医疗保险“终身健保”（MediShield Life）的升级版，附加险是指在原有保险配套的基础上，额外增购的保障项目。
约71％的本地居民（约300万人）持有IP，其中67％（约200万人）也购买了附加险。
今年4月1日起，新附加险之所以较便宜，是因为调整了自付额（Deductible）和共付额（Co-payment）机制。新附加险不再覆盖最低自付额，同时保户须承担的5％共付额顶限，也从每年3000元提高至6000元。
尽管保险业者已推出较便宜的新附加险，并停止销售旧附加险产品，但基础计划及旧附加险的保费调整，仍会影响大多数持有旧附加险的保户，甚至可能促使他们降级或转换成新附加险保单。
旧附加险保费涨幅最高达200%
根据Havend日前发布的数据，五家保险业者在调高基础保费的同时，也上调大部分旧附加险保费。其中，Singlife一项旧附加险保费，涨幅介于25％至129％；莱佛士医疗保险的旧附加保费则涨125％至200％。
张智明认为，面对旧附加险保费大幅上涨，不少保户可能会转向新附加险。“这种趋势在年长群体中尤其明显，因为他们多年来承受的保费涨幅更大。”
针对考虑通过降级基础保单来节省开支的保户，赖欣莉提醒，这种做法利弊并存。“保费降低，保障也会减少。一旦需要住院，保户可能要掏出更多钱。是否降级，取决于个人的风险承受能力、健康状况和财务能力。”
财务规划公司星融（SingCapital）执行总裁谢诏全则认为，长远来看，负担能力将成为关键考量，但他预计不会突然出现“降级潮”。
他说：“保费持续增加，一些保户可能会放弃最高阶的私人医院保单，转而选择公立医院等级。大家在选择医疗服务时会变得更精打细算。这种转变可能是渐进的，尤其是在随着年龄增长而面对保费大幅上涨的群体中。
