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推动无现金社会 勿忘审慎理财

插图∕张进培

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就势论市

有专家指出,随着手机付款的普及,人们消费时可能更加无法感觉到现金的外流,从而导致不必要的消费增加。

前几天有则简短的新闻说,华侨银行和大华银行的顾客在今年底前,能相互从两家银行的提款机免费提款,不限次数。

新闻本身并不起眼,但银行公关致电询问,政府目前大力推行无现金交易,这则新闻是否同现时上网大环境在唱反调?

在不久前,我也收到一家起步公司soCASH发出的消息,这家公司正与银行试运行提供一种服务,可以让消费者在迷你超市和咖啡店提取现金,同时帮助这些业者吸引更多顾客。

乍看之下,这家公司的做法不正同无现金交易的大趋势背道而驰吗?其实,这正反映了本地现金的使用率高,因此吸引起步公司发掘商机。

近年来政府大力推动“无现金社会”,2014年首次提出“智慧国”发展愿景。不久前,李显龙总理探讨推出四大科技计划加速实现智慧国愿景,其中之一便是发展一套完善的电子付款系统。

其实,本地的无现金交易选择琳琅满目。除了早已普及的信用卡和转账卡(debit card),过去几年,各类的电子付款纷纷抢滩本地市场,不仅银行推出自家的手机付款应用,苹果、三星、安卓(Android)系统以及电信公司也相继推出手机付款应用,还有其他第三方软件开发商也推出电子付款服务——扫描二维码就能付款。

电子付款选择多消费者感混淆 

不过,咨询公司KPMG去年的一项调查显示,2015年本地消费者付款中,约六成是现金交易,其次是信用卡付款,占了14%。KPMG指出,电子付款的使用率偏低,是因为本地缺乏有效的方案,而且人们已经习惯使用现金和支票。

确实,电子付款的选择虽多,对消费者来说却是非常混淆,一些店家的收银台上摆放了一整排的付款机器,让人眼花缭乱。

但不是每种付款方式都非常普及,尤其是在小商家消费,连信用卡付款都得达到一定的数额才能接受,就更别提手机付款。对于他们来说,提供多种付款模式无异于多出一笔额外的开支。

新加坡金融管理局已公布,政府接下来会推出更简便的无现金付款系统,也加大力度推广和鼓励国人采用新付款方式。

消费者习惯使用现金,一方面也是因为本地现金付款相当便利,自动提款机覆盖率非常高。根据政府数据,本地自动提款机的数量过去几年显著增加,约九成的政府组屋住户的500公尺范围内,都设有一台本地银行的提款机。与香港相比,我国每公里的自动提款机覆盖率高出约38%。

本地一些零售店让顾客在为物品付款时,也可同时提取现金。例如,本地三家银行就与7-11便利商店合作,提供这类服务。星展银行也和八家大型零售业者,如巨人超市(Giant)、冷藏公司(Cold Storage)和新邮政(Singpost)等提供提款服务。

金融系统完善缺动力转向电子付款

相较之下,一些发展中国家地域广阔,金融业的基础设施并不完善,自动提款机要达到高覆盖率耗资耗时,因此借着手机的普及,直接跳跃式发展到电子付款。

例如,在非洲肯尼亚超过三分之二的成人使用手机付款。在中国,卖菜大妈的菜摊上都提供微信与支付宝的二维码,更有甚者,连乞丐都开始用二维码乞讨,让路人无法以没有现金为借口。

本地的金融系统完善,使得消费者和商家缺乏动力全面转向电子付款。

无独有偶,在科技相当发达的日本,现金依然是人们的首选。根据日本2014年的数据,无现金交易仅占全国零售消费的17%。这背后的原因之一是日本经济长期停滞不前,人们担心使用无现金交易会导致开支过高,背上不必要的债务。

其实身边有一些年轻的朋友,仍然偏爱用现金。他们的理由主要是为了不过度消费。

一名在理财行业工作的朋友,刚开始工作时曾持有多达19张信用卡,现在已精简到只有一张转账卡,同样是为了控制个人开支。

之前访问过一些身负大笔无抵押债务的消费者,其中不乏因促销而签下多张信用卡,加上消费没有节制,又只偿还最低款额,债务逐渐累积,还债的速度赶不上利滚利的速度。

有专家指出,随着手机付款的普及,人们消费时可能更加无法感觉到现金的外流,从而导致不必要的消费增加。

“钱”这个概念,从古时候的铜币,转变为现代社会的纸币,再逐渐进化成为无形的数字概念,但基本的理财概念并没有多大变化。

对于父母来说,他们须教导年幼的孩子如何理解金钱的价值,好好管理零用钱。

我国在大力推动无现金社会的当儿,切莫忘记提醒国人保持审慎理财的好习惯。

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