规划宜趁早 退休乐无忧

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慎理财●抗通胀系列

面对不确定的未来,如何抵挡物价上涨的压力,舒适地退休养老?

李俊豪(30岁,高级撰稿员)加入职场仅五年,但他已计划在55岁退休。

他说:“我不打算完全停止工作,但我要经济独立,不再为赚钱而工作,或担心钱不够用。”

我国目前的法定退休年龄是63岁,最迟在2030年将逐步调高至65岁。

那么,李俊豪如何规划提前10年退休呢?

首先是存很多钱。他把四位数月入的40%用作储蓄和投资。

他也尽量减少消费,每个月密切留意预算,把上餐馆用餐的次数限制在一个月两次。

但单身且与父母住公寓的李俊豪,仍担心自己做得不够,无法在55岁舒适地退休。

他说:“今年的高通胀率是一记警钟。现在,我担心生活费会不会继续上涨?我日后的负担如住房该怎么办?我要如何负担退休生活费用呢?”

我国不包括住宿和私人陆路交通费的核心通胀率持续上扬,在9月达到5.3%,是14年来的最高水平;10月首次回落至5.1%。

星展集团经济师谢光威说,通胀已达顶峰,但这并不意味着高通胀就此结束。

他指出,虽然这个月的通胀可能会继续放缓,但明年1月起消费税上调一个百分点(从7%增至8%),将影响明年整个通胀走势。

新加坡金融管理局预测,核心通胀率下来几个季度将居高不下,到明年下半年才趋缓。

■ 准备资金 满足所需

星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜说,面对通胀率攀升,加上医疗费上涨和寿命延长等因素,能不能舒适地退休养老,成了大多数人最关心的问题。

她说:“随着经济放缓,要像过去一样享有强劲的投资回报,具有一定的挑战性。高通胀率也让积蓄贬值,削弱了购买力。”

陈勉孜说:“这意味着我们可能要工作更久、存更多钱,以及不断让钱生钱,才能过上向往的退休生活。”

她指出,关键在于及早开始退休规划。“这是为实现可持续未来而做的理财规划,有助我们清楚知道如何通过钱生钱弥补差距。”

你可以使用星展银行的退休规划计算机,通过四个步骤选择你要的生活方式并估算退休所需的金额。它计算你目前的积蓄和投资,直到退休年龄,以评估这是否能满足你所需的基本开销及其他退休需要。

陈勉孜说,健全的退休计划应该包括为晚年生活准备栖身之所、医疗保健和足够的现金。你应把通胀纳入考量,以及善用时机从复利回报中获益。

复利是指把资产收益,例如利息,再投资或持续投资,长期可赚取额外回报。

对大部分新加坡人来说,公积金是退休规划的基础。陈勉孜说:“谨慎的做法是善用公积金计划,终身享有更高的每月入息,例如填补公积金户头,让存款赚取具吸引力的利息。”

人们还可以如何为退休做准备?陈勉孜建议:投资和买保险。

她解释:“采取长期投资策略,规划和建立其他收入来源,可减轻对长寿和通胀的担忧。越早开始投资,就有更多时间让复利回报和投资增长充分发挥作用。”

你也应该审视保险及做好遗产规划,尤其是当你有需要抚养的亲属时。遗产规划的常用工具包括遗嘱、提名公积金和保险受益人及制定持久授权书。

陈勉孜说:“你必须购买足够的保险,这样即使你逝世、永久残障或患重症,家人也可以继续过他们的生活。”

随着经济放缓,要像过去一样享有强劲的投资回报,具有一定的挑战性。高通胀率也让积蓄贬值,削弱了购买力。

——星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜

■ 制定预算 乐享生活

为建立可持续的退休基金,可考虑拥有多个收入来源,包括保证和无保证回报。

国人可以考虑提供投资回报和生活保障的人寿保险。陈勉孜以几个例子说明:

● 储蓄保险:这类保险期限从两年至30年不等,除了提供保障,投保人的资金会在保险公司分红基金中不断增长。

当保险到期,投保人将获得保证利益和奖励(如有)。奖励是无保证回报,而且取决于分红基金的投资回报。有些储蓄保险在预定期限内提供固定利益支出。

陈勉孜建议通过一系列在不同时间到期的储蓄保险,例如间隔五年,建立“伪年金”阶梯。

她解释:“到期的储蓄保险资金可以补贴公积金入息计划的入息,让你实现退休目标,例如趁行动自如时旅游。”

● 提供收入的终身寿险,或退休收入保险计划:这类保险根据投保人预期的退休需要和生活方式,提供每月或每年支出。

陈勉孜说,这类保险在退休后的首15至20年特别实用,因为投保人可能因旅游或追求爱好而花费更多。如果希望在65岁开始领取公积金入息计划的入息之前退休,可考虑购买这类保险。

有些退休收入保险计划提供灵活性,让投保人更好地应对生活中不可预见的变化。例如,投保人可以在第一年后随时填补保费,直到所选定退休年龄前五年。投保人也可在保单期限内更新收入支付期、退休收入率和/或延迟退休年龄。

● 投资联结保单:在投资单位信托的同时,获得保险保障。投资联结保单的表现,取决于所选择的单位信托及退保时的基金价值。

虽然这类保险不保证回报,而且投保人必须承担全部投资风险,但如果基金表现良好,投保人有可能获得比其他寿险产品更高的收益。这也取决于投保人选择退保并赎回投资时的基金价值。

投资单位信托也将用于支付保费,因此你可通过出售投资单位信托增加投保额。你可以调整投资与保险的占比,以达到所要的成果。

陈勉孜说:“但由于保费会随着年龄的增长而上升,如果你希望保持投资部分,我鼓励你留意并逐步减少保险。”

【本系列由储蓄银行呈献,七之六】

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