当你准备转账时，银行系统可能跳出问题：“你是否认识收款人？”类似这样的提问，未来或成为拦截诈骗的第一道关卡。
星展银行今年探讨推出新反诈措施，客户在进行转账时，或须回答简单问题以验证交易。这类设计旨在为银行与客户争取时间，在诈骗发生前及时介入。相关细节预计将适时公布。
星展银行集团调查部门主管尹俊强日前接受《联合早报》访问时，介绍银行当前的反诈策略，以及研拟中的新措施。
例如，在交易过程中，系统可能发出更具针对性的提醒，如询问客户是否认识收款人，或是否在他人施压下进行转账。这类提醒主要是让客户先缓一缓、再想清楚，不过不会直接阻断交易。
由于诈骗案件层出不穷，本地银行近年来已陆续推出多项防范措施，例如让客户自行调整转账上限、在进行高风险交易时须输入一次性密码（OTP），以及新增收款人时设立“冷静期”等。
但尹俊强认为，像冷静期这种做法，虽能降低风险，却比较一刀切。相比之下，如果通过监测交易，再分不同阶段介入，就能更精准地出手，也可以灵活调整，应对更多类型的骗局，包括客户自行授权的诈骗。
他说，星展银行的策略，是尽量不影响绝大多数正常交易，并把精力集中在那一小部分风险较高的交易上。
为加强防护，银行也结合科技与人力，对交易进行实时分析，运用数百项数据特征，评估客户行为与交易模式，以识别异常或高风险活动。
尹俊强指出，星展银行的干预措施主要分四个层级：通知提醒、升级认证、延迟交易，以及直接联系客户。
其中，“升级认证”是指客户在执行下一步操作前，须完成额外验证，例如通过数码认证（digital token）或Singpass认证，或由前线职员进一步确认交易目的。
不过，尹俊强也说，这些措施不能流于形式，让客户不经思考就完成操作，否则效果会打折。他说，关键在于，不同阶段的干预措施，要能在认知上“起到‘踩刹车’的作用”，让客户缓一缓，并重新评估。
尹俊强指出，配合更完善的反诈监测，这些措施让星展银行在去年成功避免的诈骗损失，比前一年多35%。不过，星展银行未提供具体的案件数量和涉及金额。
截至去年底 星展digiVault锁上近160亿元
尹俊强说，星展银行与警方等伙伴保持紧密合作，除了通报诈骗案件，也协助追踪和追回被骗款项，但成效往往取决于骗子转移资金的速度。
“因此，星展银行更侧重在诈骗发生前就介入，包括加强交易管控、推动公众教育和沟通，也提供各种工具，让客户更好地保护自己。”
他也鼓励客户善用银行应用中的各项功能，例如设定转账限额，以及“锁住”部分存款限制转出的“digiVault”服务等。截至去年底，星展客户利用digiVault“锁住”的存款接近160亿元。
尹俊强说：“骗子适应得很快，一旦某项措施证明有效，他们就会马上转变手法，这也意味着我们必须不断调整防御。关键不在于单一、固定的措施，而是要有一套能灵活应对变化的系统。”
我国诈骗情况去年出现回落。警方数据显示，全年诈骗案为3万7308起，比前年的5万1501起减少约28%；损失金额为9亿1310万元，也同比下降近18%。
除了星展， 本地另外两大银行的反诈措施也见效。大华银行与华侨银行去年合计阻止逾6000起骗案，并为客户保住超过2600万元款项；其中，大华银行客户损失锐减逾五成，华侨银行成功拦截的可疑交易金额则翻倍。
